Pour simuler un prêt professionnel, renseignez le capital emprunté, le taux nominal annuel et la durée de remboursement, puis ajoutez l’assurance et les frais. À titre d’exemple, 50 000 € empruntés sur cinq ans à un taux fixe hypothétique de 5 % représentent environ 943,56 € par mois hors assurance et frais.
Cette estimation sert à préparer votre demande. Elle ne constitue ni une offre de crédit ni un accord bancaire : la banque examine aussi votre projet et sa capacité de remboursement.
Calculer votre mensualité dans un tableur
Le calcul suivant correspond à un prêt amortissable à taux fixe, débloqué en une fois, sans différé, avec des mensualités constantes payées en fin de mois.
Dans Excel en français, saisissez :
=VPM(5%/12;60;-50000)Remplacez les trois paramètres par vos données :
5%: le taux nominal annuel envisagé ;60: le nombre de mensualités, soit cinq ans ;50000: le capital emprunté, précédé du signe moins pour afficher une mensualité positive.
Le résultat comprend le remboursement du capital et les intérêts. L’assurance et les frais doivent être ajoutés séparément. N’utilisez pas un taux intégrant déjà des frais à la place du taux nominal dans cette formule.
Si votre financement prévoit un différé, plusieurs déblocages ou un taux variable, demandez un échéancier adapté : ce calcul simplifié ne reproduit pas ces modalités.
Exemple : emprunter 50 000 € sur trois, cinq ou sept ans
Les hypothèses ci-dessous sont pédagogiques : elles ne représentent pas des conditions commerciales disponibles. Le capital et le taux nominal fixe de 5 % restent identiques ; seule la durée change.
| Durée | Mensualité hors assurance et frais | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 36 mois | 1 498,54 € | 3 947,61 € |
| 60 mois | 943,56 € | 6 613,70 € |
| 84 mois | 706,70 € | 9 362,42 € |
Les intérêts sont calculés avec la mensualité non arrondie, puis arrondis au centime. Un échéancier bancaire peut ajuster la dernière échéance.
Dans cet exemple, passer de cinq à sept ans réduit la mensualité d’environ 237 €, mais ajoute environ 2 749 € d’intérêts. La mensualité la plus faible n’est donc pas le financement le moins coûteux.
Pour comparer vos propres scénarios, conservez d’abord le même montant et le même taux. Modifiez ensuite un seul paramètre à la fois : vous identifierez ce qui explique réellement l’écart.
Ajouter les coûts qui manquent à la simulation
Un prêt professionnel peut comporter, en plus des intérêts, une assurance et des frais de dossier, de garantie ou de courtage. Relevez chaque montant et sa date de paiement dans la proposition reçue.
Reprenons le scénario sur cinq ans avec deux hypothèses supplémentaires :
- une assurance constante de 12,50 € par mois pendant 60 mois ;
- 1 000 € de frais payés au départ, sans être financés par le prêt.
Le budget devient alors :
| Élément | Montant estimé |
|---|---|
| Mensualité du prêt | 943,56 € |
| Assurance mensuelle | 12,50 € |
| Sortie mensuelle récurrente | 956,06 € |
| Frais à régler au départ | 1 000 € |
| Coût du financement, hors capital remboursé | 8 363,70 € |
Le coût correspond ici à 6 613,70 € d’intérêts + 750 € d’assurance + 1 000 € de frais. Le total des paiements, capital compris, atteint donc 58 363,70 €.
Ne répartissez pas seulement les frais initiaux sur la durée pour obtenir une moyenne mensuelle : inscrivez-les aussi au mois où ils seront réellement payés. Si vous choisissez de les emprunter, recommencez le calcul avec le capital augmenté ; ne les comptez pas une seconde fois comme une dépense payée sur vos fonds propres.
Vérifier si la trésorerie supporte les échéances
Une mensualité calculée ne suffit pas à déterminer combien votre entreprise peut emprunter. Reportez les remboursements dans un plan de trésorerie mois par mois, avec les encaissements et les décaissements à leurs dates prévues.
Faites apparaître le versement du prêt, les dépenses qu’il finance, les frais initiaux, puis les mensualités et l’assurance. Conservez également les remboursements des emprunts déjà en cours.
Pour construire ce tableau, utilisez la méthode du plan de trésorerie prévisionnel .
Voici un test simple à appliquer à votre simulation :
- Repérez le mois où le solde prévisionnel est le plus bas après remboursement.
- Recalculez ce mois en décalant un encaissement important, selon un retard plausible pour votre activité.
- Comparez le solde obtenu à une réserve minimale que vous aurez définie pour vos dépenses à venir.
Exemple fictif : si le solde de fin de mois prévu avant la nouvelle échéance est de 1 300 €, un paiement de 956,06 € le ramène à 343,94 €. Un encaissement de 500 € repoussé au mois suivant ferait alors passer ce solde à −156,06 €, toutes les autres hypothèses restant identiques.
Ce test ne fixe pas un seuil bancaire d’acceptation. Il aide à repérer les mois où le financement doit être revu ou complété.
Préparer une demande bancaire à partir de la simulation
Présentez une estimation dont chaque hypothèse peut être expliquée. Pour un projet de création, le business plan et les justificatifs des besoins donnent à la banque les éléments nécessaires à son analyse ; demandez-lui la liste exacte des pièces attendues.
Préparez une fiche courte avec :
- le montant demandé et les dépenses concernées ;
- l’apport prévu et les autres financements confirmés ;
- deux durées envisagées, avec mensualité et coût total ;
- le mois de trésorerie le plus tendu dans chaque scénario ;
- les frais encore inconnus et les points à faire chiffrer.
Demandez une proposition détaillée précisant l’assurance, les garanties, la première échéance, les éventuels différés et les conditions de remboursement anticipé. Pour poursuivre la comparaison, consultez les critères à examiner avant de signer un prêt professionnel .
Une fois la proposition reçue, remplacez vos hypothèses par les conditions proposées et actualisez le plan de trésorerie. Vous pourrez alors discuter avec la banque d’un montant, d’une durée et d’un calendrier de remboursement reliés aux besoins de votre entreprise.
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